Кредит на открытие лаунж-бара: платёж и запас денег

Считайте источник денег отдельно от вложений

Кредит меняет способ финансирования открытия и создаёт график обязательств. Он не уменьшает стоимость ремонта, оснащения или запуска. Разделите общую потребность проекта, собственные средства, заёмные деньги и свободный резерв. Один и тот же остаток нельзя одновременно считать оплатой сметы и запасом на будущие платежи.

Действующий калькулятор T&S не получает сумму, ставку и срок кредита и не строит банковский график. Поэтому расчётная рентабельность заведения не подтверждает, что конкретный заём можно обслуживать. Финансирование нужно проверить отдельной таблицей, сохранив исходные параметры модели.

Разберите платёж на условном примере

Для учебного расчёта возьмём 5 млн ₽ на 36 месяцев с номинальной годовой ставкой 24% и равными ежемесячными платежами. Комиссий, дополнительных услуг и отсрочки в примере нет; месячная ставка принята равной 2%. Это выбранные условия задачи, а не предложение банка или оценка текущего рынка.

По формуле равного платежа получаем около 196 164 ₽ в месяц: 5 000 000 × 0,02 / (1 − 1,02 в степени −36). В первом платеже 100 000 ₽ приходятся на проценты и около 96 164 ₽ — на погашение основной суммы. Реальный банковский график может учитывать другие даты и условия; сверять следует именно его.

Проверьте даты до первого поступления

Если в этом условном графике три платежа наступают до появления поступлений, только на них потребуется около 588 493 ₽. Это не весь резерв открытия: продолжают действовать остальные обязательства проекта. Если договор предусматривает другой старт или порядок платежей, расчёт нужно заменить фактическими датами.

В официальной справке Т-Банка для бизнеса график рассматривается как основа погашения. Конкретные правила одного банка не следует переносить на другой продукт. Запросите полный график по своему предложению, включая комиссии и иные обязательства, если они предусмотрены.

Не называйте остаток после платежа чистой прибылью

Для проверки ликвидности важен весь платёж, потому что вся сумма уходит со счёта. Для финансового результата погашение основного долга и проценты имеют разный смысл. Нельзя одновременно включить весь платёж в расходы P&L и ещё раз вычесть проценты отдельной строкой.

Также не равняйте модельную прибыль доступным деньгам: закупки, сроки расчётов и разовые вложения могут менять остаток. Сначала соберите денежный поток без долга, затем добавьте реальные даты обслуживания. Структуру управленческого и бухгалтерского учёта согласуйте с ответственным за финансы.

Испытайте график при слабом запуске

Повторите проверку при задержке открытия и при меньшем количестве продаж. Рядом сохраните сценарий без поступлений в отдельные дни. Отметьте минимальный остаток и источник покрытия: подтверждённые собственные деньги или ещё не согласованное финансирование — разные основания.

Результат этой проверки — график обязательств и понятный запас денег, а не универсальная рекомендация брать кредит. Решение зависит от конкретного договора и возможностей владельца. Не используйте потенциальную выручку верхнего этапа как единственное основание для фиксированного платежа.

• Получить полный график и состав обязательств.
• Проверить платежи до открытия.
• Разделить стоимость кредита и возврат основной суммы.
• Пересчитать денежный остаток при слабом сценарии.